Житлова багатоповерхівка у Києві після російського ракетного обстрілу вранці 2 січня 2024 року. Фото: Суспільне
"Максимальна страхова сума для житла 200 тисяч гривень, а для автівки — 20% від її вартості"
— Яка ситуація із тим, щоб застрахувати майно? Я так розумію, що це залежить від того, де воно розташоване. Разом із тим, чи всі страхові компанії погоджуються на включення таких ризиків і страхування майна?
— Так, дуже важливо, де розташоване майно. І сьогодні вже близько чверті компаній надають таке страхове покриття. Хоча для світової практики страхування саме майна від воєнних ризиків під час війни — це нетипова ситуація. Українські компанії пішли на це для того, щоб захистити наших громадян. Прифронтові території, туди, де добиває артилерія, не покриваються. Але якщо це більш віддалені території, які мають загрозу виключно шахедних чи ракетних атак, то такі території вже можуть покриватися страховим захистом. Покривається як нерухомість, так і інші об'єкти, зокрема, автомобілі.
— Якщо згадати роки до повномасштабного вторгнення Росії роки, то страхові компанії часто навіть і щодо автомобілів ставили перепони. Наприклад, якщо навіть бурулька впаде на машину, вони можуть це не включати у страхування. Наскільки зараз охоче вони йдуть на те, щоб страхувати майно, адже ризики дуже високі?
— Щодо бурульки скажу, що це стандартний ризик. Тобто, якщо є ризик страхування автотранспорту і падіння предметів, будь-то горщик з квіткою з балкона сусіда чи бурулька з даху, це покривається стандартним пакетом страхування. У південних країнах покривають навіть падіння кокосових горіхів. Ризик є із двох складових — це вірогідність настання неприємного ризику та тяжкість такого ризику. Ці два фактори впливають на рішення страхової компанії. Пошкодження, коли вибиває шибки, коли необхідно змінювати склопакети, дають не такий високий рівень збитку, як пожежа, наприклад, у квартирі, коли там все повністю вигорає. Повне знищення майна сьогодні, зважаючи на кількість майна, яке є в Україні, не таке катастрофічне. Тому страхові компанії вже вираховували статистичну залежність, згідно з якою вони можуть встановлювати страхові тарифи. Тому що у перший рік війни у нас було дуже складно з цим, адже статистика була ще не дуже зрозуміла. І чим краще працює ППО, тим краще статистика і тим менші тарифи. Тому ми бачимо, що в цьому році тарифи будуть менші, ніж в попередньому. І дуже сильно зменшуються відповідно до першого року війни.
— А якщо порівнювати довоєнні умови, цінову політику і зараз, наскільки істотна різниця?
— Якщо ми кажемо про майно громадян, то насамперед компанії, які страхують майно, зокрема квартири та будинки, роблять незначну націнку. І ця націнка відносно до стандартного поліса страхування майна від всіх ризиків, тобто від пожежі, залиття та інших моментів, які можуть бути, зокрема від землетрусу до повені, не дуже велика — близько 30%. Тобто для київської квартири ця націнка може бути тисяча гривень на рік.
— Тут важливо розуміти, як страхова може зреагувати, коли випадок стався. Тобто, що може накластися, що може не врахуватися, що потрібно знати стороні, яка страхується, зокрема, де і коли вона зможе отримати виплати. Бо страхувати — це одне, а потім виплати здійснювати — це трошки інша історія, яка часто, на жаль, може супроводжуватися різними складнощами.
— Насамперед треба знати страхову суму або ліміт виплати по ризиках воєнних дій. В певних компаніях є різні умови. І якщо квартира страхується від пожежі на мільйон гривень, а від залиття на 300 тисяч гривень, то, наприклад, від пошкодження через воєнні дії це може бути 200 тисяч гривень. І це максимальна сума, яку будуть виплачувати в такому випадку. Також це стосується й автотранспорту, тому що сьогодні найбільше розповсюджена ситуація, коли страхування автотранспорту робиться з воєнними ризиками також в певних лімітах. Ліміти встановлюються для того, щоб була можливість відремонтувати пошкоджені машини. Тому зазвичай це ліміти в 10-20% від вартості. Тож якщо автівка буде повністю зруйнована від воєнних ризиків, то виплата буде лише в 20% від її вартості. І сьогодні поки така ситуація залишається.
— А чи багато вже реальних виплат саме через воєнні ризики? Є вже такі приклади, коли в людини зруйновано дім, будинок, квартиру або автомобіль згорів, і вона вже отримала ці виплати? Чи це поки лише в процесі?
— Такі випадки є. Їх не дуже багато, тому що насамперед в нас не дуже багато людей добровільно страхують своє майно та машини. І є близько 15% автовласників, які страхують поліси КАСКО. І є ті, хто до своїх полісів КАСКО ще докупив відповідні воєнні ризики й пошкодження від цього — це ще десята частина. Тобто у нас 9/10 людей дуже великі оптимісти. Вони вважають, що з ними та з їх автівкою нічого не станеться. Або, може, не знають про таке страхування. Деякі страхові компанії можуть навіть піти для своїх гарних клієнтів, які безаварійно їздять, навіть на безкоштовне розширення такого покриття.
Страхування життя
— А чи збільшується кількість охочих застрахувати саме своє життя?
— Дійсно, сьогодні такі запити є, і вони були й раніше. Особливо серед волонтерів, які їздять близько до фронту, відвозять допомогу для наших військових. Для них такі покриття були зроблені. Це страхування від нещасного випадку з розширенням щодо покриття від воєнних ризиків. Щодо страхування життя, особливо, що стосується довгострокових проєктів, я знаю, що певні страхові компанії з страхування життя автоматично розширили покриття, якщо люди, які є застрахованими, не є військовослужбовцями. Тобто, якщо це цивільні громадяни і вони не перебувають на фронті чи прифронтовій зоні, то для них розширили таке покриття навіть без додаткових грошей, і такі виплати також є.
— А чи є розмежування цілого майна й окремо меблів, побутової техніки, цінностей? Таке можна застрахувати?
— Воєнні ризики містять будь-які пошкодження — і облаштування квартири, і меблі, і вікна, і двері, і дах. Є певна сума, в межах якої буде здійснюватися компенсація будь-яких збитків, які для цього майна застраховані.
На що звернути увагу під час страхування
— А що потрібно враховувати людині, яка хоче щось застрахувати? На що звернути увагу?
— Перше — це страхова сума або ліміт відповідальності страхової компанії по ризику воєнних ризиків. Друге — термін, на який укладається договір, адже він може бути на пів року або на рік. Також необхідно звернути увагу рівень франшизи, тобто рівень збитку, який не компенсується. Наприклад, якщо франшиза буде 4 тисячі гривень, а вартість заміни одного вікна — 2 тисячі гривень, то виплата тоді не буде робитися. Адже буде більше витрат на оформлення всіх цих документів, довідок, запитів, ніж ремонт одного вікна. Варто дивитися ситуацію, щоб територія підпадала під ті, які сьогодні можуть бути застраховані у конкретній страховій компанії. Це краще перепитати. Тому що також змінюється цей перелік час від часу.
— Чи є можливість придбання електронного страхового поліса?
— Так, укладання згідно з законом про електронну комерцію можливо. Якщо страхова компанія надає такі послуги, вона відповідним чином на своїх сайтах публікує інформацію.
"Іноземці поки не готові долучатися до страхування"
— Наскільки активно бізнес страхує своє майно?
— Бізнес більше зацікавлений в цьому і більше запитує про це. Зазвичай великі промислові, будівельні, торговельні, логістичні об'єкти страхуються українськими компаніями. І на дуже високий відсоток перестраховуються на закордонних ринках. Сьогодні закордонні ринки мають певну пересторогу щодо того, щоб перестраховувати договори з воєнними ризиками з України, що стосується нерухомого майна. З цим зараз проблема, тому що українські страхові компанії можуть взяти на себе обмежену страхову суму. І сьогодні дуже важко знайти перестрахування. Крім того, іноземні страхові компанії та страхові брокери, які цим займаються, дуже прискіпливо відстежують ситуацію. Останні обстріли, які були перед Новим Роком і одразу після нього, дуже погіршили ситуацію щодо готовності іноземних компаній йти на якісь виключення і брати якісь ризики з України, тому що вони побачили дуже масовані атаки й трохи пригальмували свою активність.
