Що таке депозит
Депозит є одним з найдавніших, найпоширеніших та найдоступніших фінансових інструментів. Це кошти, які розміщені у банку або в кредитній спілці на певний термін і під певні відсотки. Ці відсотки можуть бути зовсім різними, і це залежить від дуже багатьох аспектів, наприклад, як часто ви збираєтеся користуватися депозитом. Найбільша категорія — це депозити на вимогу, якими ви можете скористатися у будь-який момент, або строкові депозити, які укладаються на певний строк. Як правило, депозити на вимогу мають найнижчі відсотки, тобто відсоткова ставка там може бути буквально кілька відсотків, але її перевага в тому, що ви маєте доступ до ваших коштів практично у будь-який час. Строкові депозити укладаються на якийсь певний термін: на 1, 3, 6, 9 або 12 місяців. В окремих банках є на більш довгий термін і там відсотки залежать також і від терміну. Але несправедливо казати, що чим довший термін, тим більші відсотки. Найчастіше так, але буває, що у банку є необхідність у швидкому залученні коштів, тому більші відсотки будуть якраз на короткі депозити.
Де закінчується депозит і починається піраміда
Варто вже починати підозрювати, що щось не так, коли пропонують відсотки, які значно вищі за середньоринкові. Зараз у нас практично не залишилося двозначних відсоткових ставок у межах 10-11%. Якщо вам пропонують 20-40%, то варто насторожитися і поцікавитися за рахунок чого фінансова установа збирається забезпечувати вам такий дохід. Друга і особлива ознака фінансової піраміди полягає якраз у тому, що, як правило, ви отримуєте дохід за рахунок залучення нових членів. До того ж, у банк або в кредитну спілку ви приносите депозит, фінансова установа видала його в кредит, отримала кредит назад та отримала відсотки за повернення кредиту, а вам виплатила кошти за користування депозитом. Ця схема працює так. А у фінансових пірамідах, як правило, є тільки одна якась фінансова послуга. Тобто весь час ви ніби отримуєте, але незрозуміло, хто ці гроші заробляє.
Як правильно читати депозитний договір
Окрім суми відсотків, які ви повинні дивитися ще на початку вибору банку, починати депозитний договір треба із того, що варто зрозуміти, хто є сторонами депозитного договору. Класично сторонами депозитного договору повинні бути вкладник і банк. Тобто ви маєте бути зазначені саме як вкладник. Якщо ви зазначені як сторона один, інвестор, клієнт фінансової установи тощо, швидше за все ви маєте справу не з депозитним договором. На це треба звертати увагу, тому що банки мають право виконувати функції і посередників, і цілком можливий варіант, коли у приміщенні банку ви заключаєте угоду не з банком. У договорі ви також маєте дивитися, чи у вас є автопролонгація. Якщо є можливість її відключити чи самостійно в додатку, чи вам треба попросити, щоб її відключили, то вам треба зрозуміти, чи ви хочете, щоб ваш депозит потім лонгувався скільки завгодно, чи ви хочете до нього мати доступ у якийсь визначені вами термін, якщо ви власне на цей термін укладаєте депозит.
Якщо ви укладаєте депозитний договір у іноземній валюті, варто буде уточнити, у якій валюті ваш вклад буде повертатися. Тому що може бути варіант, що він повертається у іноземній валюті або ж у гривні за курсом Нацбанку там на день повернення. Таке буває рідко, але є сенс це питання уточнити.
Обов'язково ви маєте ознайомитися із довідкою про гарантування вкладів. По-перше, спочатку в банку ви маєте ознайомитися з інформацією про гарантування. Це свідоцтво учасника фонду, де є розміщена сума, яка гарантується на той день, коли ви укладаєте договір, і це реквізити гарячої лінії Фонду гарантування, де ви можете звернутися за інформацією. Довідку банк надає до підписання обов'язково. У довідці ви побачите, яка назва банку, і тоді ви точно будете впевнені, що маєте справу саме з банком, яка сума гарантується, а також актуальний перелік вкладів, які не гарантуються незалежно від суми.
На вимогу банк має дати вам проект вашого депозитного договору, щоб ви його могли спокійно почитати дома, щоб поставити питання. Подивіться тарифи за банківське обслуговування, тому що може бути варіант коли у вас комісія за обслуговування банківського рахунку буде перевищувати відсотки, які можна отримувати за рахунок розміщення депозиту. Попросіть також розрахунок доходів витрат для того, щоб ви розуміли, який дохід ви отримаєте в результаті. При цьому ви повинні пам’ятати, що доходи на депозит оподатковується. Тобто із тих відсотків, які будуть нараховані, буде утримано 18% податку на доходи фізичних осіб і 1,5% військового збору.
Щодо відсоткової ставки, подивіться, чи відсоткова ставка діє термін дії депозиту, чи вона діє протягом якоїсь частини терміну. Зверніть увагу чи є можливість поповнення і в якій сумі, якщо ви збираєтеся депозит поповнювати. Найчастіше буває, що сума щомісячного поповнення обмежена розміром початкового внеску. Крім того, зараз дуже часто трапляється, коли ви депозит можете поповнювати не протягом всієї дії депозитного договору, а якоїсь частини, наприклад, протягом половини терміну.
Як обрати банк
Зараз депозити розглядаються як захист від інфляції. Якщо вам треба саме заробити, то слід шукати якісь інші інвестиційні інструменти. Як правило, існують два шляхи вибору банку. Перший — виберіть банк і проаналізуйте фінансову звітність банку. Але пересічний громадянин швидше за все не буде мати достатньо фінансових навиків для того, щоб аналізувати фінансову звітність банку. Тому я б радила робити більш індивідуальний підхід.
По-перше, треба зрозуміти для чого вам депозит. Якщо ви його збираєте на відпустку і через півроку ви збираєтеся поповнювати його цомісяця — це один варіант. Якщо ви збираєтеся розмістити на депозиті подушку безпеки, тобто шість ваших щомісячних доходів, щоб вони були збережені від інфляції, але при тому вам треба до них мати постійний дохід, — це інший варіант. Можливо, ви хочете до частини мати постійний доступ, а частина нехай лежить під вищу відсоткову ставку. Якщо ви збираєте на відпустку десь за кордоном, то ви повинні знати, чи ви хочете відкривати депозит у гривні, чи ви хочете відкривати депозит у іноземній валюті. Якщо ви хочете відкривати депозит у іноземній валюті, то як ви збираєтеся поповнювати депозит валютою: купувати в банках і приносити в касу готівкою чи ви хочете мати можливість купувати валюту прямо в онлайн-банкінгу. Ще один параметр полягає у тому, чи є у банку власне зручний онлайн-банкінг. Після того, як ви вже розібралися з усіма цими параметрами, пробуйте буквально пошукати у Google, наприклад, "депозит на 3 місяці з правом поповнення і виплатою відсотків в кінці терміну". Вам видасть якусь кількість банків.
Для того щоб ви не думали, як проаналізувати фінансову звітність банків, Національний банк час-від-часу публікує рейтинги банків із найбільшою стресостійкістю, з найбільшою надійністю, з найбільшою платоспроможністю тощо. Ви їх можете знайти на сайті Нацбанку і орієнтуйтеся тоді на першу двадцятку. Після того вже орієнтуватися на такі практичні речі, зокрема чи зручний онлайн-банкінг або чи близько біля вас відділення.
Що варто знати про гарантовану суму
Десь в доступному банк у місті повинна бути розміщена гарантована сума. Тобто якщо ви хочете, щоб ваші кошти гарантувалися, то вам треба знати, який розмір гарантованої суми той момент, коли відкривається депозит. Зараз гарантована сума становить 200 тисяч на одного вкладника в одному банку. Вкладником у понятті закону про систему гарантування є людина в якої є не тільки депозити, а й поточні рахунки. Тобто якщо у вас є картковий рахунок, на якому сто тисяч, і ви хочете розмістити на депозит 150 тисяч, то гарантуватися у вас будуть 200 тисяч сумарно по цих двох рахунках. Тобто не тільки депозити, а й поточні рахунки теж. Багато хто це не враховує, а потім дивуються. Якщо рахунку немає і є тільки депозит або декілька, то все одно вони сумарно повинні бути менше ніж 200 тисяч. При цьому незалежно від кількості депозитів в одному банку. В цих межах ви можете мати один депозит або 5 чи 10 депозитів по 20 тисяч. Якщо вам буде визнаний неплатоспроможним, вам повернуть 200 тис, включаючи відсотки. Іншими словами, якщо ви розмістили 170 тис, вам нарахували ще відсотки на них у розмірі 25 тисяч, банк став неплатоспроможним, то вам повертають всі 195 тисяч. Якщо ви розмістили 200 тисяч, у вас нарахувалися на них 30 тисяч відсотків, то повернуть тільки 200 тисяч.
Якщо у вас депозит в іноземній валюті і банк визнано неплатоспроможним, то кошти будуть повертатися у гривні по курсу Національного банку на день початку процедури виведення фондом банку з ринку. Якщо у вас депозит в іноземній валюті, то у вас існує вплив курсу. Тому у вас виплачується гарантована сума відшкодування у гривні у розмірі 200 тисяч, а на різницю вам необхідно написати заяву про визнання кредиторських вимог. Це письмова заява, з якою ви звертаєтеся до фонду одразу, як є оголошення про початок ліквідації банку, тому що ви можете звернутися з цією заявою тільки впродовж 30 днів. Всі вимоги, які будуть подані пізніше цього терміну, будуть вважатися погашеними. Ця сума буде повертатися потім за рахунок продажу майна банків. Вкладники, у яких сума вкладу перевищує 200 тисяч, погашаються у четверту чергу, а вкладники, вклади яких не гарантуються взагалі, погашаються у сьому чергу. І перехід до кожної наступної черги відбувається тільки після погашення вимог всієї попередньої. Тому краще орієнтуватися на гарантовану суму, і якщо у вас суми в іноземній валюті і ви бачите, що вона потенційно в гривневому еквіваленті наближається до гарантованої, то краще не ризикувати і розділити її хоча б на два різні банки.
Фото: pexels.com
